¿Qué es una preaprobación hipotecaria?

Es un documento no vinculante que pueden emitir las entidades bancarias, indicando cuál es tu capacidad para solicitar una hipoteca, y si cumples todos los requisitos, es decir, si cuentas con la capacidad de endeudamiento para pagarla.

La entidad financiera evalúa tu situación financiera a partir de una serie de documentos que va a solicitar, y eventualmente te informa por cuánto puedes endeudarte. Ésta aprobación no es oficial, es decir, no obliga a la entidad a darte el préstamo, solo indica que podría dártelo.

Con esta evaluación sabrás cuál es tu techo a la hora de elegir un piso o una casa, algo que puede ayudarte a ahorrar tiempo y dinero.

¿Por qué? Porque al conocer tu capacidad de endeudamiento podrás descartar aquellos inmuebles que estén por encima de tus posibilidades, y no correrás el riesgo de entregar un anticipo y que luego te rechacen la solicitud de hipoteca.

La preaprobación puede servir como constancia ante el propietario del inmueble en venta de que tienes capacidad de pago, y puede ayudar a llegar a un acuerdo y a iniciar los trámites de compra, que incluyen la tasación de la vivienda, para poder gestionar la hipoteca.

No hay que olvidar que las hipotecas tramitan hasta un 80 % del coste del inmueble, por lo que debes tener el 20 % restante. Otro elemento que debes tener en cuenta son los gastos que rodean la compra de la vivienda, como los pagos en notaría, registro, tasación, impuestos, etc.

Un consejo es disponer de un 10 % adicional para poder afrontar estos gastos extra, y cualquier otro imprevisto.

Requisitos para obtener una preaprobación hipotecaria

Puedes dirigirte al banco donde tienes tus ahorros o a cualquier otra entidad financiera que gestione hipotecas, y es probable que te pidan, entre otras cosas:

• Presentar documento de identidad.
• Constancia de disponer con el 20 % restante para realizar la compra, o para alcanzar determinada cantidad de la hipoteca.
• Documentos que sirvan para analizar cuál es tu situación laboral, si eres autónomo, dueño de una empresa o empleado.
• Documentos que permitan analizar tu situación financiera: ingresos, egresos, situación crediticia, etc.

Al evaluar tu desempeño económico y tus otras deudas es posible que calculen una hipoteca cuyo pago, sumado a tus otras deudas, no supere el 30 o 40 % de tus ingresos mensuales, dependiendo de la entidad bancaria.

Una vez que hayas cumplido con todos los requisitos, la entidad prestamista te dirá cuánto podría prestarte y con qué tasa.

También es posible que tu solicitud de preaprobación resulte denegada, si tienes una deuda muy alta o no puedes garantizar ingresos constantes, como puede pasar con autónomos y jóvenes empresarios.

Es aconsejable indagar en distintas entidades prestamistas, para ver cuáles son las que ofrecen mejores condiciones para solicitar una hipoteca. Es posible que por razones de trabajo no tengas tiempo para evaluar todas las posibilidades.

Es entonces cuando es aconsejable buscar los servicios de un bróker hipotecario.

¿Hace falta buscar un bróker hipotecario?

Un bróker o corredor hipotecario es un profesional que se encarga de buscar las mejores opciones en hipotecas y préstamos que coincidan o se ajusten al perfil del cliente que los contrató.

¿Cuáles son las ventajas de contratar un bróker hipotecario a la hora de buscar una preaprobación hipotecaria?

Un corredor hipotecario puede contactar más entidades financieras y, al disponer de tu información financiera, si tiene experiencia, sabrá cuáles de ellas pueden otorgarte la preaprobación que necesitas, con las mejores tasas de interés.

Debes tener claro que, si tu perfil no es solvente, estás muy endeudado o tus ingresos son muy irregulares, de nada te va a servir contratar un corredor hipotecario.

El corredor te ofrecerá varias alternativas, pero serás tú quien decidas qué preaprobación vas a utilizar.

La principal ventaja de acudir a un corredor hipotecario es que este va a poner a tu disposición toda su experiencia en hipotecas y, gracias a su conocimiento del mercado, conseguir la opción que mejor se adecúe a tu perfil.

Preaprobación y aprobación

La preaprobación es una herramienta muy útil para llegar a acuerdos en una compraventa de inmuebles, pero no debes olvidar que no se trata de un documento definitivo, y ni siquiera obliga a la entidad que lo expidió a aprobar la hipoteca.

Una vez que alcances un acuerdo con el vendedor, la entidad prestamista pondrá a trabajar a sus analistas de riesgos, para evaluar tu situación financiera de un modo más exhaustivo.

La entidad prestamista solicitará una tasación de la vivienda, si esta evaluación da como resultado un precio inferior al que está pidiendo el propietario, esto podría ser un obstáculo.

La entidad hará averiguaciones en torno al título de propiedad de la vivienda, para asegurarse de que se trata del dueño legítimo y que no hay reclamaciones, embargos u otros reclamos legales sobre la propiedad.

Es posible también, no todas las entidades financieras lo hacen, que se haga una evaluación de las condiciones de la vivienda para garantizar que esta cumple con los requisitos mínimos para ser habitada.

Una vivienda en muy mal estado, y que esas condiciones no se hayan visto reflejadas en la tasación, podría convertirse también en un problema.

Adquirir una hipoteca para comprar una vivienda es un paso importante, por lo que no es de extrañar que también tenga cierta complejidad. Nada que pueda impedir que adquieras tu piso y tu casa, si cumples con las condiciones necesarias.